2026 美国 Medicare 开放注册诈骗：那通会掏空你福利的换卡来电

Linda 在 10 月接到的那通电话

Linda 71 岁，住在凤凰城北部一个安静的退休社区，住的是单层小屋，门前有一棵小柠檬树，玄关桌上摆着她已故丈夫的相框。她每周有两个上午去教堂食物救济站做义工。自己打理银行账户。脑子很清楚。

那天是 2025 年 10 月 17 日，星期五。Medicare 开放注册的第二天。上午 10 点 42 分，她家的座机响了。来电显示用她用了十五年的那部电话上明亮的白色字体写着"Medicare Help Center（Medicare 帮助中心）"。

她接起电话。电话那头的声音很友善，温暖，听起来像三十多岁的女性。"早上好，请问是 Linda Rosa Martinez 吗？"Linda 回答是。"您好 Linda，我叫 Karen，我是 Medicare 帮助中心的，打来是关于您的福利的。今天上午过得怎么样？"Linda 说挺好，谢谢您。Karen 轻笑了一声。"太好了。Linda，我今天只需要核对一下我们系统里的几条信息，就能让您加入新计划。可以请您确认一下出生日期吗？"

Linda 犹豫了。她对陌生人一向小心。可是 Karen 自己就把日期念了出来。1954 年 3 月 4 日。完全正确。Linda 松了口气。Karen 继续，她念出 Linda 的街道地址，包括单元号。正确。她念出 Linda 旧 Medicare 号码的后四位。正确。到第三条信息核对正确时，Linda 的戒备已经放下了。这个人显然知道她是谁。这一定是真的 Medicare 来电。

Karen 解释道：根据新计划，Medicare 卡正在重新发放。Linda 现有的卡在过渡期内仍可使用，但要在 12 月 7 日截止日期前完成新计划注册，Karen 需要确认一下卡片正面印的完整新 Medicare 号码，仅供与系统记录核对。

Linda 走到厨房抽屉前，那张红白蓝相间的新卡就放在里面。她把号码大声念出来。11 个字符，字母加数字。Karen 一字一字耐心地确认。"非常好，Linda。一切都办妥了。您的新卡会在 7 到 10 个工作日内激活。祝您今天愉快。"咔嗒一声，电话挂了。

Linda 回到柠檬树边继续忙。

接下来的三个星期，风平浪静。

11 月 6 日上午，一封厚厚的 Medicare 信件出现在 Linda 的邮箱里。是一份 Medicare Summary Notice（Medicare 福利汇总通知）。她坐在厨房餐桌前打开它。第二页列出了她完全不认识的费用。休斯顿一家供应商账单上的一对矫形护背，1,200 美元。一家她从没听说过的实验室开出的基因检测试剂盒账单，1,800 美元。一辆折叠式坐便椅轮椅账单，400 美元，配送地址在达拉斯。这页上的总金额是 3,400 美元。Linda 从未去过得州。她没有护背、没做过任何基因检测，走路也毫无障碍。

她打电话给女儿 Marisol。Marisol 一个小时内开车赶到。母女俩一起拨打了 1-800-MEDICARE。排队时长是 43 分钟。终于接通时，客服说仅今天她就已经接到第七通几乎一模一样的报告。她平静地记录下情况，立案调查欺诈，把 Linda 转介给亚利桑那州的 SMP（Senior Medicare Patrol，老年 Medicare 巡查员项目）。她告诉 Linda，两周内会收到一张新 Medicare 卡，因为现有号码已被视为泄露，必须停用。

Linda 自己实际掏出来的钱是零。调查后 Medicare 自行承担了虚假账单。但她付出的代价并不能用美元来衡量，而是体现在三件她再也找不回的东西上：未来一整年里，她对自己判断力的笃定感不见了；女儿为陪她坐在厨房餐桌前请了一下午假；以及，71 岁的她被人当成靶子时心里那股安静的怒火。

就那一刻。仅仅是那一刻。她比应该挂断的时间多在电话上停留了二十秒。

为什么你的 Medicare 号码对诈骗团伙是金矿

停下来想想：为什么有人愿意连续八个秋季、运作一场全国规模的电话攻势，就为了拿到你的 Medicare 号码？答案会改变你对开放注册季每一通来电的应对方式。

被盗的信用卡有效寿命可能只有几天，银行就会标记号码并由发卡机构作废。被盗的 Medicare 号码却完全不同。它可以连续数月被用于刷单，受益人都未必察觉，因为大多数人不会逐行细读 Medicare Summary Notice。诈骗窗口期巨大。账单回报也巨大。

根据美国卫生与公众服务部监察长办公室（HHS Office of Inspector General，HHS-OIG）2024 年末发布的半年度国会报告，2024 财年的 Medicare 欺诈案件预计产生超过 70 亿美元的可追回款项与调查回收，其中耐用医疗设备、基因检测和临终关怀类别是被攻击最猛烈的几个方向。美国 Medicare 与 Medicaid 服务中心（Centers for Medicare and Medicaid Services，CMS）在 2024 至 2025 年间多次公开警告受益人，开放注册季的欺诈量会激增，并点名换卡诈骗、免费基因检测试剂盒诈骗，以及未经请求的护背邮寄诈骗，是三类成交量最高的诈骗。

美国参议院老龄问题特别委员会（Senate Special Committee on Aging）在其 2024 年度反欺诈手册以及全年举办的多场听证会上强调：Medicare 欺诈如今已经是美国最赚钱的有组织犯罪类别之一，每年总成本（含欺诈、浪费与滥用）估计在 600 亿美元以上。委员会还指出，每年 10 月到 12 月期间，1-800-MEDICARE 热线的通话量会暴涨数倍，其中相当一部分电话来自报告可疑联系尝试的受益人。

记住一个数字：你的 Medicare 号码一旦被偷，每个月可以被刷出几千美元的账单，直到你哪天认真翻看 Summary Notice 为止。这不是信用卡，是一个一直在流的水龙头。

为什么 10 月 15 日到 12 月 7 日是诈骗高峰期

Medicare 开放注册（Open Enrollment）每年从 10 月 15 日到 12 月 7 日。这段窗口期内，受益人可以在原始 Medicare 与 Medicare Advantage（联邦医疗保险优惠计划）之间切换、更改 Part D 处方药计划，或者在不同 Medicare Advantage 计划之间转换。真正的计划变更、真实的信件、来自有牌照代理的合法营销电话（前提是受益人事先有书面同意）都集中在这个窗口期里发生。

骗子知道这一点。他们就用这一季的合法混乱当掩护。

AARP（美国退休人员协会）反欺诈监察网络 2024 年的报告，加上全美各州 Senior Medicare Patrol 项目全年追踪的数据，一致显示 10 月到 12 月这一时段，Medicare 相关欺诈投诉量是全年所有季度中最高的。美国联邦贸易委员会（FTC）消费者哨兵网络 2024 年的数据则显示，政府冒名顶替类诈骗（包括 Medicare 冒名顶替电话）依旧是面向老年人的最高发举报类别之一，且电话仍然是最主要的接触渠道。

美国联邦调查局互联网犯罪投诉中心（FBI Internet Crime Complaint Center，IC3）于 2025 年 4 月发布的 2024 年度互联网犯罪报告显示，60 岁及以上受害人在所有类别上的损失合计超过 48 亿美元，比 2023 年大幅增长。Medicare 与健康保险欺诈位列其中的主要子类别。同一份报告还把"政府与企业冒名顶替"电话列为增长最快的初次接触手法之一。

骗子还掌握了一条任何提醒都难以彻底战胜的人性盲点。当对方在电话里说"我是 Medicare 这边的"，许多人，尤其是刚刚收到 CMS 寄来的真实开放注册资料的人，会下意识把这通电话当成"理所当然的下一步"。来电和那封信封感觉像是配套的。可它们其实没有任何关系。

当下正在发生的五种 Medicare 诈骗变种

下面这五类是 AARP、CMS、HHS-OIG 以及各州 SMP 项目在 2025 与 2026 年开放注册窗口期上最为强调的变种。请记住每一类的形态。产品名称和说辞会变，但底层剧本几乎一样。

换卡诈骗（Linda 遇到的那种）

来电者声称由于系统升级、新计划注册、你现有号码上有欺诈活动，或者联邦规则变更，正在为你重新发放 Medicare 卡。他们已经从过往数据泄露中拿到了你的姓名、出生日期、地址，以及旧号码的后四位。他们要求你念出完整的新 Medicare 号码以"核对"或"更新"档案。一旦拿到完整号码，他们会把它和其他成千上万个号码一起打包卖到暗网集市，然后被假冒的耐用医疗设备供应商用来向 Medicare 直接开账单，购买你从未下单的产品。

真相：Medicare 从来不会通过未经请求的来电要求你确认或念出你的号码。新的 Medicare 卡（例如 2018 至 2019 年那次把社保号替换为现行 Medicare 受益人识别码 MBI 的全国性重发）一律是自动邮寄的。也根本不存在任何需要你在电话里"加入"的所谓新计划。

免费基因检测试剂盒诈骗

来电者主动提供一份免费的癌症或 DNA 筛查试剂盒，常常被描述为"Medicare 为 65 岁以上长者 100% 报销"。他们寄给你一份试剂盒（真的是带品牌包装的口腔拭子套件）。你做完寄回，之后并不会收到任何有用的结果。几个月后，Medicare 会收到一家与你毫无真实临床关系、也没有医生处方的实验室开出的"癌症基因检测"账单，金额数千美元。

真相：Medicare 仅在你的主治医师出于特定医学理由开具时报销基因检测。健康集市上、电话里或者寄信里主动提供的免费口腔拭子套件，几乎都是账单欺诈的前置环节。CMS 已多次警告受益人：凡是未经请求送上门、或者要求你把 Medicare 号码交给非医师方的检测，一概拒绝。

耐用医疗设备（DME）"免费护背"诈骗

邮寄广告或机器人来电主动提供 Medicare 报销的免费护背、护膝、护腕或矫形鞋垫。"您无需付费，Medicare 来报销，只需确认一下您的信息。"你给出 Medicare 号码以收取护具。护具寄到（或者根本没寄到）。Medicare 这边却被按照"批发价乘以八倍加价"开了账单，这是 DME 欺诈团伙的拿手好戏。有时候你的号码上甚至会被开出多副护具的账单，哪怕实际只送到了一副。

真相：Medicare 只在医生为有记录的病情开具处方时报销耐用医疗设备。未经请求的免费护具、电动代步车或膝关节注射，是按 HHS-OIG 案件数据统计中规模最大的单一 Medicare DME 欺诈类别。在你的 Medicare Summary Notice 上看到不认识的 DME 收费，立即举报。

Medicare Advantage 高压销售诈骗

来电者（有时是违反 CMS 营销规则的有牌照保险代理，有时是彻头彻尾的冒充者）在开放注册期施压逼你切换 Medicare Advantage 计划。他们使用紧迫感话术："这个计划仅限今天有效。"或"如果您不现在换，您的处方药保障就会失效。"他们可能会虚报福利、隐瞒网络限制，或者让你签下一份会把现有医生踢出网络的计划。

真相：CMS 规则禁止 Medicare Advantage 和 Part D 计划的代理人主动进行未经请求的联系，也禁止要求受益人当日做决定或虚报福利。合法的计划选择，永远可以在 medicare.gov/plan-compare 上查询，或者免费向你所在州的 SHIP（State Health Insurance Assistance Program，州健康保险协助计划）顾问咨询。永远不要在同一通电话里就决定。

免费 Covid+流感检测补充包诈骗

来电者主动提供"Medicare 为长者报销"的免费居家 Covid 和流感联合检测。这个说法听上去合理，因为 Medicare 在公共卫生紧急状态期间确实曾扩大居家 Covid 检测的报销范围。来电者要求你的 Medicare 号码以寄送试剂盒。有时你会收到一小盒泛用型检测，更多时候什么都没寄到。无论是哪种情况，你的号码已经进了暗网集市的打包数据，你的福利正在被一家假冒检测实验室刷单。

真相：Medicare 对居家 Covid 检测的报销规则自 2023 年以来已多次调整。当前权威信息源是 medicare.gov。任何在电话里、尤其是要求你交出 Medicare 号码的免费检测邀约，都属于 CMS、AARP 和各州 SMP 在 2024 年反复点名的高发欺诈类别。

Medicare 真实的沟通方式

这是整篇文章最重要的一点。记住真实的沟通模式，每一通假电话十秒内就会露出原形。

• Medicare 以纸质邮件为主要渠道。真实的开放注册通知、所属计划寄出的真实年度变更通知（Annual Notice of Change）、真实的 Medicare Summary Notice、真实的换卡，统统是纸质送达，信封上印有官方 CMS 或社保署（Social Security Administration）的退信地址。
• Medicare 和社保署不会主动打电话给受益人确认或更新 Medicare 号码。你能在电话里听到真正 Medicare 代表的唯一情况，是你自己先拨打了 1-800-MEDICARE。
• Medicare 不会给你发短信。真正的 Medicare 沟通不会以带链接的 SMS 短信形式出现。
• Medicare 不会给你发邮件索要你的 Medicare 号码。Medicare.gov 账号持有人也许会收到关于自己已登录账户活动的事务性邮件，但这些邮件不会向你索要号码本身。
• Medicare 不会上门推销 Medicare Advantage 计划或赠送免费医疗设备。CMS 规则明确禁止上门进行未经请求的 Medicare Advantage 营销访问。
• 真正的 Medicare Advantage 和 Part D 计划电话只会在你提前至少 48 小时签署书面同意（称为 Scope of Appointment 表）之后发生。没有书面同意在档，就没有合法来电。

来电者只要违反以上任意一项，这通电话就是欺诈。挂断。

任意"Medicare"来电中的八面红旗

如果你接到一通自己没有主动拨出、对方声称与 Medicare 或健康保险相关的来电，请按下面这些信号扫一遍。

• 来电者已经知道你的部分信息。姓名、出生日期、地址、旧 Medicare 号码后四位、上一份计划名称。这是用来建立信任的，但事实上恰恰证明对方依据的是数据泄露的资料，而不是 Medicare 系统。
• 来电者要求你确认或念出 Medicare 号码。这就是这通电话的全部目的。真正的 Medicare 永远不会问。
• 紧迫感话术。"在 12 月 7 日截止日期之前。""今天才有的优惠。""您不立即办理福利就会失效。"真正的 Medicare 截止日期当然存在，但真正的 Medicare 沟通从不会用电话里念号码的方式来催你。
• 主动赠送免费医疗设备、免费检测或免费保健品。免费护背、免费膝关节凝胶注射、免费 DNA 癌症筛查、免费 Covid 检测补充包、免费糖尿病用品。全都免费。全都需要你"只是确认一下报销"的 Medicare 号码。
• 来电显示写着"Medicare 帮助中心"、"Medicare 福利"、"CMS 注册处"、"老年人健康服务"这类官方腔的名字。来电显示极易伪造，没有任何参考价值。
• 来电者拒绝让你回拨 1-800-MEDICARE 官方号码核实。或者声称无法通过 1-800-MEDICARE 核实，因为"这是一个特别项目"。这两种说法都是欺诈的诊断信号。
• 来电者提到"新 Medicare 卡"、"新计划注册"或"系统升级"，需要你的完整号码才能完成。根本不存在这类项目。
• 在同一通电话里被催着切换 Medicare Advantage 计划。合法的计划变更可以等 24 小时。任何不肯等 24 小时的，都不是按 CMS 营销规则操作的合法持牌代理。

二十秒挂断原则

对付每一种变种的最有效防御，是一个硬性时间上限。在任何电话发生之前，就替自己拍板：任何主动打来、提到 Medicare、健康保险福利或免费医疗产品的来电，只给对方整整 20 秒钟。到 20 秒就挂。不管对方多礼貌。不管对方掌握多少看似真实的信息。不管对方威胁如果你不继续会发生什么后果。

二十秒足以确认这不是你的医生、不是你已经预约过的 Medicare Advantage 计划在跟进、也不是家人。二十秒不足以让对方说动你交出 Medicare 号码。

挂断之后，如果你真心怀疑这通电话有可能是合法的，自己拨打 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227），或者按保险卡上印的电话联系你所属的具体计划，从你这一端去核实。真正的 Medicare 永远支持回拨。骗子永远不支持。

如果你已经把 Medicare 号码报出去了，怎么办

如果你读到这里，意识到一周前或一个月前接的那通电话就是这种，请不要慌。今天就把下面五件事做完。

• 立刻拨打 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227）。报告可疑来电。请求把你的 Medicare 号码加入监控。根据时间窗口和号码是否已被使用，许多情况下你可以申请换发新的 Medicare 受益人识别码（MBI）。
• 向所在州的 Senior Medicare Patrol（SMP）报案，途径是 smpresource.org 或拨打 1-877-808-2468。SMP 是联邦资助、各州都有的志愿者驻点项目，专门帮长辈识别和举报 Medicare 欺诈。他们的顾问会陪你逐行核对 Medicare Summary Notice。
• 逐行细读 Medicare Summary Notice（MSN），从今往后每季度都要看，Medicare Part D 的福利说明（EOB）则按月看。任何不认识的提供方、供应商或服务都标记出来。哪怕是不大的陌生收费，也可能是更大欺诈到来前的试单。
• 在 HHS-OIG 报案，地址 oig.hhs.gov/fraud/report-fraud，或拨打 HHS-OIG 热线 1-800-HHS-TIPS（1-800-447-8477）。这是 Medicare 与 Medicaid 欺诈的联邦调查渠道。
• 向 FTC 报案，地址 reportfraud.ftc.gov，并向所在州司法部长办公室的消费者保护处报案。这些报告会汇入联邦数据池，影响执法优先级。

如果在同一通电话里你还报出了社保号、银行账户或完整信用卡号，请把它们也视为已泄露。在三家信用局（Equifax、Experian、TransUnion）设置免费的欺诈警示，冻结被波及的银行账户，并考虑在 IdentityTheft.gov 启动恢复计划。

如何举报骗子来电本身

哪怕你在 20 秒内就挂断了什么都没给，举报这通电话也能帮到下一个人。花你五分钟，下一周可能就少了一位被骗的祖母。

• 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227）接受可疑来电举报。报来电显示文字、日期时间，以及你记得的任何细节。
• Senior Medicare Patrol，地址 smpresource.org，或拨打 1-877-808-2468。SMP 数据会汇入 CMS 用于欺诈模式分析的联邦数据库。
• FTC 报案地址 reportfraud.ftc.gov。FTC 维护的消费者哨兵数据库会被联邦、州、地方执法机关查询。
• HHS-OIG 热线 1-800-HHS-TIPS 或 oig.hhs.gov/fraud/report-fraud。直达联邦调查渠道。
• AARP 反欺诈监察网络求助热线：1-877-908-3360。无论你是否 AARP 会员都可免费拨打。他们会记录来电并把你与所在州的资源对接。
• FBI 互联网犯罪投诉中心 ic3.gov，如果通话涉及任何互联网部分（链接、后续邮件、被提到的网站）。

最后更新：2026 年 5 月 30 日

SafeBrowz 如何拦截这类威胁

SafeBrowz 采用三层检测架构：本地 + API + AI。

• 第一层，本地检测：60+ 条 URL 模式和 550+ 个品牌专属签名直接在你的浏览器中运行。Medicare、社保署、AARP 以及主要 Medicare Advantage 承保方品牌（UnitedHealthcare、Humana、Aetna、Anthem、Cigna、Kaiser Permanente）全部都在数据库里。诸如 medicare-enrollment-help.com、medicare-card-reissue.us、medicare-benefits-portal.org 这类高仿域名会在你点击的瞬间被拦截，任何表单加载之前，任何数据输入之前。
• 第二层，API 核查：Google Safe Browsing、PhishTank 和 URLhaus 在服务端交叉比对。一旦全球任何地方举报了已知的恶意健康冒名顶替域名，包括诈骗团伙为每个开放注册季临时注册的高仿一次性站点，都会被即时捕获。
• 第三层，AI 深度扫描（高级版）：内容分析能识别全新的 Medicare 和社保署冒名顶替页面，无需任何黑名单先发现。支持 100 多种语言，对针对在美华语、西班牙语、越南语长辈社区的多语种变种尤其重要。

检测特征来自威胁情报研究和我们自有的品牌数据库，并非来自用户浏览数据。SafeBrowz 不存储每位用户的浏览记录。

常见问题

Medicare 会直接打电话给受益人吗？

不会。Medicare 和社保署不会主动打电话要求你确认、核对或念出 Medicare 号码。你能在电话里听到真正 Medicare 代表的唯一情况，是你自己先拨打了 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227）。任何主动来电自称 Medicare 的人，要么是骗子，要么是极少数违反 CMS 营销规则的持牌 Medicare Advantage 或 Part D 代理。两种情况都请挂断，自己回拨 1-800-MEDICARE 核实。

为什么骗子总能说出我的姓名和后四位？

因为这些信息已经在过往的数据泄露中外流，并在地下论坛被买卖。姓名、出生日期、邮寄地址、Medicare 或社保号的部分位数，多年来在医疗机构、保险公司、零售商、清算所的泄露事件中陆续暴露。骗子拿这些零散信息让来电听起来"像真的"。来电者已经知道你的三四条信息，并不能证明这通电话是真的，那正是手法本身。真正的 Medicare 不需要在电话里把号码念给你听以核对。

我已经把 Medicare 号码报出去了。我的福利会被取消吗？

只要你尽快举报，几乎不会。Medicare 在调查后会承担虚假账单，你的福利会继续。你不会被个人追讨那些虚假的设备或检测费用。主要影响是你需要花时间跟 1-800-MEDICARE、所在州的 Senior Medicare Patrol 顾问以及可能的 HHS-OIG 协作记录与处理本案。几周内你大概率会收到新的 Medicare 受益人识别码（MBI）。在新卡寄到前继续使用现有卡。

Senior Medicare Patrol（SMP）是什么，他们做什么？

Senior Medicare Patrol 是由联邦资助的志愿者项目，在美国每个州、哥伦比亚特区和海外属地都有办事处。由社区生活管理局（Administration for Community Living，ACL）拨款，SMP 帮助 Medicare 受益人识别、预防和举报 Medicare 欺诈、错误与滥用。他们会免费陪你坐下来，逐行翻看你的 Medicare Summary Notice，并代你向 CMS 和 HHS-OIG 提交欺诈报告。你可以在 smpresource.org 上查询所在州的 SMP，或拨打 1-877-808-2468。

我收到了"免费护背"的邮寄广告，这家公司是真的吗？

几乎都不是。未经请求的邮寄广告与机器人来电，赠送 Medicare 报销的免费护背、护膝、护腕、矫形鞋垫、膝关节凝胶注射或电动代步车，按 HHS-OIG 案件数据是单一规模最大的 Medicare 耐用医疗设备欺诈类别。真正的耐用医疗设备是由你的主治医师为已记录的病情开具处方，由你和医生共同选择的 Medicare 注册供应商提供。如果你已经收到了护具广告或来电，不要回应。如果你已经把 Medicare 号码报给他们，今天就拨打 1-800-MEDICARE 并联系所在州 SMP。

开放注册期内怎么找到真正的 Medicare Advantage 计划又不被骗？

三条合法渠道。第一，直接访问 medicare.gov/plan-compare（请手动输入 URL，不要点广告）。第二，拨打 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227）官方热线。第三，通过 shiphelp.org 联系所在州的 SHIP，获得免费、中立的一对一咨询。SHIP 顾问不收保险公司报酬，会在没有销售压力下帮你对比计划。任何主动来电都不要当天做决定。合法的计划选择永远可以等 24 小时。